多家银行相继升级手机银行App版本 银行App如何做好“加减法”

作为触达客户的“门面”，中小银行已经逐渐意识到手机银行App升级迭代的重要性。今年以来，已有多家银行相继升级了手机银行App版本，并创新打造多个应用场景。银行为何不断升级迭代App?要提升用户体验，银行需做好哪些工作?

近年，随着我国经济结构从投资拉动向消费拉动转变，以及数字化浪潮的到来，使得银行业传统发展模式受到挑战，行业开始探索未来数字经济时代新商业模式。此时，金融政策新风向要求“以客户为中心”，助推零售业务走向台前。作为银行线下渠道向线上延伸的载体，手机银行当仁不让地成为银行零售业务转型的“利器”。

近日，平安口袋银行App发布6.0版本，在“综合金融”与“科技赋能”两大优势加持下，从平台交互与智能化、适老化无障碍、生活权益、金融服务四大维度带来焕新升级，持续优化平安银行用户体验，助力金融生活“简单一点”。

平安银行在其App上引入他行理财子公司产品

打开平安银行App理财页面，多家不同银行理财子公司的在售产品，都同时出现在代销产品列表中。借助升级后的口袋银行，引入他行理财子公司产品的方式，平安银行也开始做大财富管理“朋友圈”。

近年来，由于推动收入、利润快速增长，财富管理已经成为银行的必争之地，除了理财子公司，各家银行还纷纷通过与基金、信托等合作，扩大自己的财富管理“势力范围”，进而抢占更多的市场机遇。

而平安银行在此方面进行了大量布局。去年上半年，该行联合多家基金公司共同搭建“银基开放平台”。此后不久，该行还降低基金申购费用，将大部分非首发、非定制基金A类份额，申购费将降至一折。

此前，已有银行将App作为财富管理业务的入口和平台。以招商银行为例，去年上半年，该行也以App为载体，面向公募、银行理财子公司等资管机构，推出了财富开放平台。

除了引入外部银行理财产品，平安银行升级后的App，还尝试开放更多业务。根据该行人士介绍，其口袋银行此次还推出了信用卡消费权益跨行还款。用户使用该行信用卡完成一笔消费后，即可获得一笔还款金。还款金还可以累积使用，除了平安银行信用卡，也可以还用户名下其他银行的信用卡。同时，通过引入银联合作，用户还可以在口袋银行查询名下其他银行的账单金额和还款。

此外，平安银行App的适老服务，也是用户关注的一大焦点。数据显示，平安银行老年用户的占比接近6%。因此，该行口袋银行6.0版本，还针对为了适应这部分用户的使用习惯，进行了大量改进和完善。

平安银行行长助理孙芳滔表示：“通过平安银行口袋银行6.0版本的升级，我们衷心希望大家使用手机银行时，能感受人机交互与智能化带来的‘轻松一点’、让老人与残障群体感受到‘关爱多一点’、让日常生活消费‘多省一点’、让金融服务帮大家能‘多赚一点’，在不断的迭代、优化、升级中，实现‘简单一点’的目标，切实解决用户痛点需求，为用户提供‘有温度’的金融体验，不断践行平安‘专业，让生活更简单’的价值主张。”

部分银行对其App进行整合“瘦身”

今年以来，已有多家银行相继升级了手机银行App版本，并创新打造多个应用场景。比如，6月30日，渤海银行正式发布全新手机银行6.0版，全新上线了“渤银E付”“渤银E财”和“渤银E贷”产品谱系;6月23日，上海银行发布全新手机银行7.0版本，在服务个性、界面友好、交互智能等方面进行了升级，并且打造出了数字员工“小海蓝蓝”，为客户提供7×24小时智能服务等。

根据中国金融认证中心发布的《2021中国数字金融调查报告》显示，在过去的一年中，平均各家银行对手机银行进行了2.2次大的版本更新，其中最多更新10次。

调查发现，目前手机银行所提供的服务除了存贷款、理财等金融服务外，还包括财富管理及多种便利生活的非金融服务场景，能满足客户的多样化需求。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林认为，当前银行App正呈现出多元业务涵盖的趋势，不断更新迭代是不断调整优化功能及技术能力提升的表现。

“银行不断升级迭代App，是通过策略变化，将原本更多资源集中升级，有助于做大手机银行数字化生态。目前在线上获客和运营日益重要的趋势下，手机银行已经成为各家银行开展业务的核心发力点。”博通分析资深分析师王蓬博称。

实际上，银行业除了在不断升级迭代App之外，也在通过用数量“减法”换功能“加法”。

据了解，除了App新版本的更迭，也有多家银行在对其不同App以及相关业务进行整合“瘦身”。例如，6月22日，恒丰银行下线了一贯平台App，同时关闭平台相关服务功能，并将相关功能迁移至该行手机银行;5月30日，工商银行公告称，旗下电商平台“融e购”于6月30日晚间正式下线，相关服务停止服务等等。

“银行App过多容易造成银行内数据信息的割裂，实际上用户体验并不好，也会对银行自身流量形成分流。且部分App开发完上线部署后，多头维护运营会增加运营成本，整合App表面上来看是在‘做减法’但实际上可以将资源集中是在‘做加法’。”招联金融首席研究员董希淼表示。

王蓬博认为，过于泛滥的银行App，在给用户使用造成困扰的同时，并没有达到银行想要的效果，这是银行对App数量“做减法”的原因。未来银行整合集中App功能或将成为趋势。随着数字化转型进程加快，银行也在积极探索精耕细作，整合旗下App有利于打通内部渠道，进而为客户精准画像。(李冰)

关键词： 中小银行 手机银行App 经济结构 银行业传统发展模式