观热点：养老理财产品陆续“上新” 中国银行理财行业发展分析

养老理财产品陆续“上新”!8月8日，《每日经济新闻》记者注意到，两款养老理财产品上市。这两款产品分别是交银理财的稳享添福5年封闭式1号养老理财产品和中银理财的“福”固收增强(封闭式)养老理财产品。

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据中国理财网数据发现，目前已经有36款养老理财产品上市，这些产品的业绩比较基准多数设置为5.8%~8.0%，存续期一般在5年左右，风格偏稳健，也因此受到了投资者的欢迎。截至8月8日，已有贝莱德建信理财、招银理财、建信理财、工银理财、光大理财、中邮理财等8家银行理财公司发行了36只养老理财产品，其中27只为固定收益类产品，9只为混合类产品，大多数养老理财产品具备普惠性、稳健性、长期性等特点。

为了满足消费者的多样化需求，银保监会和央行还启动特定养老储蓄试点，由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为一年。特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。

近年来，金融管理部门对养老金融发展提前谋划、精准布局，养老理财、专属养老保险、特定养老储蓄存款等一系列养老金融产品渐次推出，多层次、广覆盖的养老金融市场正在形成。特别是去年以来，养老金融发展明显提速。今年3月份，我国专属养老保险试点范围扩大至全国，试点成效显著。7月29日，银保监会和人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，明确自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛开展特定养老储蓄试点，为风险偏好较低、对流动性要求不高、追求固定收益的投资者提供更多选择。

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中国银行理财行业发展分析

银行理财是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。近年来，国内金融监管部门也在加快补齐监管、制度短板，规范养老理财市场发展，鼓励金融机构创新养老理财产品，以满足市场多元化需求。

去年12月6日，首批4家养老理财产品试点机构——工银理财、建信理财、招银理财和光大理财发行了首批4只养老理财产品，由此，养老理财产品开始进入投资者视野。今年2月份，银保监会宣布将养老理财产品试点范围扩大至“十地十机构”，首批试点机构募集资金总规模上限也由100亿元提高至500亿元。数据显示，截至7月末，23.1万投资者累计认购养老理财产品超过600亿元。

中国理财网显示，截至8月5日，招银理财、建信理财、工银理财、光大理财、贝莱德建信理财、中邮理财六家理财公司发行了33只养老理财产品，期限多为5年，最长期限为10年，业绩比较基准有过半数设定为5.8%至8%。33只产品中，有24只为固定收益类产品，9只为混合类产品。混合类产品中，8只产品由光大理财发行，1只由贝莱德建信发行。从产品净值来看，33只产品整体表现稳健，产品累计净值均保持在1以上。

业界人士分析认为，养老理财市场发展空间大，有望成为理财公司获得长期性资金来源的突破口。随着个人养老需求和理财需求上升，以及个人养老金账户制度的推进与落实，理财公司可以进一步优化养老产品设计，增强产品的养老属性与普惠性，偏重为客户提供长期稳健性的回报。养老理财产品的期限需延长，未来可以发行5年期以上产品，风险保障机制设计可以更加有效;资产端配置需更加丰富。

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