全球观天下！热射病引争议 不属保险理赔范围? 2022中国人身保险行业市场情况分析

“夏日杀手”热射病会致多脏器功能衰竭 

7月以来，四川南充市持续受高温热浪侵袭，最高气温直逼40℃。据川北医学院附属医院消息，该院日前已连续接收2例热射病人，其中一人已不幸去世。

【资料图】

据了解，两例热射病例均为户外工作者，其中一例是13日接收的患者，已转入ICU救治，另外一例患者59岁，14日上午送医过程中已出现心跳停止，到急诊室后意识已经丧失，生命体征极度不稳定，再次出现心搏骤停，经过全力抢救不幸去世。

“热射病”是重症中暑的一种，根据2019年首发于《解放军医学杂志》网络版的《中国热射病诊断与治疗专家共识》， 热射病是由热损伤因素作用于机体引起的严重致命性疾病， 是指暴露在热环境或者剧烈运动导致的机体产热与散热失衡，典型症状就是核心温度升高>40℃、中枢神经系统异常，例如精神状态改变、抽搐或昏迷，并伴有多器官损害，严重者危及生命。

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典型症状就是核心温度升高>40℃、中枢神经系统异常，例如精神状态改变、抽搐或昏迷，并伴有多器官损害，严重者危及生命。

医生表示，热射病的死亡率能达到70%-80%，主要表现是体温高，一般核心温度都会超过40℃，同时会出现意识不清、晕厥、幻觉、甚至抽搐。

保险是否可以为高温中暑买单?

据了解，目前，市场上还没有热射病专属保险，但有其他保险产品覆盖相关风险多类人身险产品，均可为高温导致中暑而引发的身体疾病、身故或者意外提供保险保障。

某保险工作人员指出，保险能否赔，根据产品的具体合同条款约定而定。一般而言，如果出现中暑导致死亡，寿险(定寿和终身寿险)可以理赔。

早在2014年，便有险企上线高温险产品。最高保额仅为100元，部分地区免赔天数达到11天，甚至到28天，免赔天数远远大于当地历史高温天气平均水平。在此情况下，投保人获赔几率相对较低。

如果因为热射病造成的医疗费用，医疗险可以按照保险条款提供相应报销;因为患热射病身故，寿险能提供理赔;但热射病导致的死亡不属于意外险的理赔范围之内。

因为热射病不能同时满足“意外”定义中“非疾病的、外来的、突发的、非本意”的四个条件。但如果因为热射病导致意外，而意外是死亡直接原因的，意外险可以赔偿。

比如，因为热射病导致坠楼死亡，意外险会考虑赔偿。如果患者因为热射病被烫伤，烫伤部分的治疗应该属于意外医疗的理赔范围之内;热射病不属于重大疾病，因此一般情况下不在重疾险的理赔范围之内。

中国人身保险行业市场现状分析

近年来，随着我国经济发展和人民收入增长，消费需求逐渐升级，民众的保险意识有了明显提高，对人生保险的需求不断增长。

人身保险，是以人的身体为保险标的的险种。主要有人身意外伤害保险、疾病保险(又称健康保险)、人寿保险(分为死亡保险、生存保险和两全保险)等。

根据中国银保监会的数据，当前(截止2021年5月)我国共有131家人身险保险公司，87家财产险保险公司，131家人身险保险公司共提供24360款保险产品，87家财产险保险公司共提供162101款保险产品。(以上数据来源于银保监会公开信息)

当前我国保险体系主要呈现出三大特点，或者说是暴露出三大短板：即保险产品同质化现象严重;保险产品发展不均衡;和保险产品更新迭代速度过快。

数据显示：2017-2020年我国保险保费由3.7上增至4.5万亿元，年增长率为7.8%，预计2021年全年，我国原保费收入将会突破4.8万亿元。

业界人士认为，不同种类保险产品发展境况不同，押宝一两款产品行不通，需要提前多方布局，避免路径依赖。

人身保险各细分市场情况如何?产业结构调整方向在哪?产业链上下游环节有什么变化?

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