银保监会、中国人民银行进一步促进信用卡业务高质量发展

近日，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(银保监规〔2022〕13号，以下简称《通知》)，对促进银行信用卡业务走向高质量发展具有重要的引领和推动意义。

一是改变了信用卡业务初级的营销模式。在现有的信用卡经营模式下，不少信用记录好的人手里都有数张，甚至十多张信用卡，其中有不少是休眠卡，好几年都不用一次。这种情况的出现，是各家银行拼命追求简单的发卡数量所带来的弊端。通常每个银行员工都有一定的年度考核任务，他们经常向自己的老客户推销，不少老客户碍于面子就办卡了，这样下来就出现了一人多卡的现状。大量休眠卡的存在既浪费了银行的资源，又造成了客户的不便，与高质量发展的要求是根本背离的。《通知》规定连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，这就给无序发卡的银行上了一个紧箍咒，再也不能盲目追求发卡数量了。

二是信用卡业务经营管理业绩考核更加科学、合理。现有的信用卡部业绩考核更多的是完成发卡任务，再配以客户服务如客户投诉情况和售后服务方面如电话服务客户满意度等指标要求，对合规和风险方面的指标要求较少，这种业绩考核方法本质上看还是一种粗放的经营模式。对此，《通知》要求银行建立科学合理的信用卡业务绩效考核指标体系和薪酬支付机制。不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。这就彻底否定了粗放经营的可能，要求银行加大合规经营类指标和风险管理类指标在业绩考核中的权重，真正把发展模式转变到高质量上来。

三是加强消费者教育和权益保护。当前信用卡领域的消费者投诉主要集中在营销宣传不规范、投诉不畅、不当采集客户信息、不当催收等方面，对此《通知》要求发卡银行要做好消费者教育，在信用卡合同或章程中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平，并持续采取有效措施，降低客户息费负担。明示信用卡涉及的法律风险和法律责任，不得进行欺诈虚假宣传。严格对本行信用卡营销人员实行统一资格认定，配发证件并向客户事前出示。严格向客户公布投诉渠道，并根据投诉数量配备充足岗位人员等资源。必须严格落实客户数据安全管理，通过本行自营渠道采集客户信息。针对部分银行委外催收过程中产生的严重危害消费者的行为，要求要严格规范催收行为，不得对与债务无关第三人进行催收。

针对不法分子借助信用卡外部合作单位实施的POS机套现、积分套现等违法犯罪行为，《通知》要求发卡银行加大对外部合作单位行为管理。总部对合作机构实行统一的名单制准入管理，严格管理审批标准和程序，明确双方权责边界，从源头上遏制POS机套现等犯罪行为。《通知》犹如夏日里的一剂清新良药，为信用卡业务带来了迈向规范和高质量发展的能量。(记者 袁婉君)

关键词： 中国银保监会 中国人民银行 信用卡业务 信用记录