多措并举 央行上海总部为小微企业开户“难、慢、繁”开药方

2021年盛夏，叮叮叮，一阵急促的电话铃声响起。浙商银行上海分行营业部接到紧急通知，分行拟与某集团企业上游牧场客户开展业务合作，需立即为12家小微企业开立账户，因该批小微企业均为偏远地区的异地牧场客户，时间非常紧迫。

开立银行账户是小微企业开展生产经营的首要条件。当日下午，该分行决定采取微信预约方式填报企业信息，后续该行工作人员再上门服务、完成账户开立业务。这样看似一个小小的举动，却给小微客户解决了“燃眉之急”，为后续业务推动保驾护航。

中国证券报记者了解到，上述故事只是央行上海总部“我为群众办实事”的一个缩影。去年以来，央行上海总部为支持小微企业发展，积极推行简易开户，同时减免开户、支付等相关费用让小微企业实现账户应开尽开，获得感大幅提升。

解决小微企业开户“难、慢、繁”

由于电信网络诈骗等问题带来的相关风险高，银行出于风险管控原因，通常把稳定经营背景和固定办公地址作为企业开户的必要条件之一。然而很多小微企业刚刚成立，无法提供经营记录证明，从而出现“开户难”的情况。

为保障小微企业合理账户开户需求，央行上海总部指导辖内银行以“风险为本、企业自愿、银行自主”为原则，以“精简客户资料要求、精简尽职调查程序、精简银行账户功能”为核心，试点简易开户服务。目前，上海辖内49家中资银行已全面提供简易开户服务，企业平均开户时长从预约到完成开户缩减为1-2天。截至去年12月底，上海市各银行为小微企业通过简易开户服务开立简易账户超1.7万户。

难的问题解决后，还有慢和繁的问题。据悉，央行上海总部稳妥推动银行实施行内系统改造，实现向企业工商登记平台“一窗通”实时反馈预约银行账号。“一窗通”平台可接受预约银行账号信息，并推送给税务部门，用于新注册企业在线办理税款和社保代缴协议的签订。同时，推行企业电子营业执照与电子印章在银行账户领域的使用，获得了客户“安全”“快捷”“便利”的反馈。

此外，为了支持小微企业发展，央行上海总部推动辖内银行稳步推进减费让利，全面减免小微企业开户费用。

政策落实后，成效显著。目前，上海地区企业开户率大幅提升、且开户时长显著缩短、开户费用明显降低。数据显示，截至去年末，上海新开立企业银行账户数占同期新设企业数的比率较上一年同比上升28.52个百分点。根据企业电话回访统计，去年12月，开户时长在3天内的企业占有效样本的94.38%，开户时长在7天内的企业占有效样本的99.37%。。2022年1月上海辖内所有49家中资银行已实现全面免收小微企业和个体工商户开户费用。

强化账户风险分类分级管理

推广简易开户并不意味着放松对风险防控的要求，风控永远是金融的核心。

中国证券报记者了解到，央行上海总部多措并举做好风险防控工作。首先，制定了辖内银行账户分类分级管理统一参考标准，为辖内各银行在做好风险防控的前提下，实现小微企业银行账户应开尽开提供支持。

其次，指导辖内银行因地制宜在沪落实异地法人行制定的银行账户分类分级标准。针对部分银行提供的其异地法人行制定的账户分类分级标准，会同银行共同研究，并结合上海反诈工作实际，指导其对异地法人行制定的企业银行账户分类分级标准按一定系数在沪执行。

第三，指导辖内银行自主建立小微企业银行账户分类分级管理，根据客户实际情况谨慎合理设置电子银行渠道限额。

举例来看，浙商银行上海分行等在人民银行上海总部的指导下，在对客户分类管控的基础上，根据审核情况在反洗钱系统中合理设定客户风险等级，并在柜面系统中增加“柜面异常(提示)信息维护”交易，维护异常客户信息，实现全行异常信息实时共享；北京银行上海分行在企业银行账户全生命周期内对其开展持续风险等级评定，并视评定结果相应调整银行账户功能等。

在业内看来，通过对账户进行分类分级及数字化风控管理，在保障正常账户使用的前提下，无疑也加强了对账户风险的防控。

强化银行督导与企业回访长效机制

近年来，由于疫情的影响，个人创业面临较大的压力。为助力初创小微企业等市场主体发展，进一步支持实体经济，央行上海总部相关负责人表示，下一步将继续督促银行推广简易账户服务，指导辖内银行在全辖网点提供简易开户服务，按照进一步压减开户时长的要求，逐步提升简易开户服务的银行账户数量占比。

“我们会持续做好企业客户回访。从企业感受角度，安排专班人员围绕开户时长、开户费用和开户满意度三项核心指标，每日开展上一日开户企业的回访，更真实掌握辖内企业银行账户服务情况，对企业感受开户服务不足的银行重点督促整改。”上述负责人称。

值得一提的是，为落实让利于民，央行上海总部还将在全辖持续开展支付服务减费让利的调查回访和督查暗访工作，及时掌握辖内银行减费让利政策执行情况，针对突出问题督促银行及时整改，确保小微企业、个体工商户减费让利政策落实到位，对小微企业和个体工商户的降费优惠承诺切实兑现、不打折扣。

（文章来源：中国证券报·中证网）

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