阿里、腾讯互通 第三方电子支付发展趋势及前景分析

阿里系、腾讯系互通新进展，淘宝App内测微信支付

继阿里旗下饿了么、优酷等应用接入微信支付后，日前，有传闻称淘宝App已对部分用户开放了微信支付内测。淘宝及微信支付方面均未予回应。不过，有接近两家机构的业内人士证实了该事件。目前部分淘宝用户可以在“找朋友帮忙付”中，选择复制链接到微信找朋友帮付款.

第三方电子支付发展趋势

2016年，我国以支付宝和财付通为代表的互联网第三方支付机构累计发生网络支付业务1639.02亿笔，金额99.27万亿元，同比分别增长 99.53% 和100.65%。与此相对应的是，银行间电子交易笔数比2015年仅增长3.61%，交易金额比2015年反倒降低0.7%。由于以阿里和腾讯为代表的互联网巨头既是互联网交易入口的垄断者，又是互联网基础设施的提供者，因此，在未来相当长一段时间内其在电子支付领域的优势都将保持，快速增长的势头将持续。

随着电子支付行业的快速发展，我国的监管体系也在不断完善。2015年支付行业综合监管、分层监管的主旋律基本定调，非银行支付机构监管制度框架不断完善，多层次、全领域的支付清箅行业自律制度体系基本形成。2016年，人民银行不但明确了一段时期内原则上不再批设新支付机构，更对违规支付机构严惩不贷。2017年，互联网金融整治持续、备付金管理集中存管通知、网联上线都意味监管将持续趋严，同时，监管部门对支付机构、银行的违规处罚仍然未放松，支付行业将进一步规范经营。

2016年支付宝公布用户4.5亿，微信支付用户超过3亿。支付宝和微信占据第三方支付市场90%市场份额。支付宝、微信支付拥有庞大的客户资源和销售渠道，借助其强大的生态系统，不断强化客户粘性，移动支付用户对支付宝、微信支付的依赖逐渐呈现刚性化特征。为了扭转在竞争中的不利形势，金融机构方面，支付清算行业的传统巨头银联拥有完善成熟的资金清算系统，是支付清算体系的“中央军”，在竞争中得到政府部门有意识的保护，监管部门内明确规定任何第三方支付机构不得绕开清算机构与银行合作，从而保证银联在支付业务必能中分得一杯羹;另一方面，多家银行业巨头与苹果、三星等手机巨头达成合作，NFC技术可能重获生机，从而实现金融机构在电子支付领域对支付宝、微信支付的反击。

在双方的争夺中，支付场景成为制胜关键。对用户来说，无论是移动支付还是NFC支付，不同支付机构提供的支付方式在便捷性、安全性上并无显著性差异，因此支付场景成为制胜关键。随着移动支付应用场景在线上与线下不断延伸，各方对应用场景的争夺必将呈现白热化。

第三方电子支付发展前景

非现金支付业务量增长迅速。2018年，中国银行业金融机构非现金支付2203亿元，总额3768万亿元(人民币，下同)。非银行支付机构在线支付业务5306亿笔，金额2.08万亿元，同比分别增长85%和45%。值得注意的是，非银行网上支付是银行非现金支付的2.4倍，而非银行网上支付的金额仅为银行非现金支付的5.5%。这是一个非常深思熟虑的情况。直观的感觉是，非银行支付机构的网上支付比例非常大，而实际数据所占比例如此之低。说明发展潜力仍然巨大。这也表明，在非现金支付方面，银行与非银行机构之间的分工已经达到了最初的设计目的，有望处于理想状态，即银行业承担的是大额非现金支付，而不是小额支付。现在它已经完全达到了这个理想。

同时也揭示了非银行机构网上支付的巨大潜力。由于支付宝和微信的普及，以及较高的社会渗透率，人们误认为这两种工具是非现金支付的主力军。数据出来后，整个非银行机构的网上支付比例仅为5.5%。发展第三方支付，包括非银行支付和银行非现金支付，特别是移动支付，仍然是一个很好的时机。从机构数量来看，仍有发展空间，包括引进美国等国家的移动互联网支付机构。重点发展跨境支付业务。有条件申请第三方支付业务的大型互联网企业也要创业。特别是在非银第三方网络支付业务中，放松对支付宝和微信各项规章制度的限制。特别是要全面放开支付限额和互转限额，让企业根据大数据通过云计算控制支付风险。

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关键词： 现金支付 支付业务 第三方支付