事关千万人 存量房贷今起下调 住房贷款行业市场深度调研

事关千万人 存量房贷今起下调

(资料图)

存量首套住房贷款利率调整前夕，已有银行发布公告解读预热。9月24日，建设银行发布存量住房贷款利率调整客户问答称，9月25日，该行将对符合调整条件的存量住房贷款进行统一批量调整，同时，对于“二套转首套”、执行固定利率或基准利率的存量房贷也可于当日申请利率调整。除建设银行外，工商银行、中国银行也于近期发布公告，对“存量房贷利率调整”功能操作进行说明。在分析人士看来，存量住房贷款利率的下调，对借款人而言可节约利息支出，将“二套转首套”及固定利率贷款纳入调整范围，使得受益群体扩大，能有效减轻“提前还贷”的现象，为银行留住优质的房贷客户。

住房贷款行业市场深度调研

随着上市银行2023年半年度报告陆续完成披露，与百姓民生息息相关的“个人住房贷款”相关情况也随之公开。

从统计数据看，截至2023年6月末，42家上市银行个人住房贷款总额35.31万亿元，较上年末减少1267.25亿元，降幅0.36%;其中24家银行规模下滑，18家仍保持规模增长。

与2022年末相比，六大行上半年个人住房贷款共减少1737.59亿元，降幅0.64%，仅邮储银行房贷规模持续扩张;上半年，房贷规模增幅最高的是宁波银行、达26.22%，浙商银行、平安银行、齐鲁银行增幅也高于5%。

根据数据显示，上半年个人住房贷款累计发放3.5万亿元，同比增长23.3%。这一数据的增长表明，金融机构对个人住房贷款的发放力度有所加大，对住房销售的支持作用显著增强。个人住房贷款的发放作为购房者的主要融资方式，对于房地产市场的需求和稳定起着关键的作用。

在“认房不认贷”情形下，更低的购房成本能实打实地减轻购房者的经济负担，降低购房门槛，激发合理住房消费需求，提升购房积极性。伴随传统“金九银十”这一楼市销售旺季的到来，广州、深圳优化调整个人住房贷款中住房套数认定标准，有望给当地住房消费带来提振。

一线城市房屋总价较高、首套住房与二套住房首付比例及利率差距较大，且新市民群体占比高，刚性和改善性住房需求集中，此前各界对一线城市房地产政策调整优化已存预期。此次“认房不认贷”在广州、深圳落地，被认为是一线城市优化调整购房政策的积极信号。

可以期待，随着个人住房贷款“认房不认贷”政策的不断落地完善，加之降低购买首套住房首付比例和贷款利率、改善性住房换购税费减免等政策措施的协同发力，将进一步促进购房需求的合理有效释放，对房地产市场起到积极提振作用。

据中研普华产业院研究报告《2022-2027年中国住房贷款行业市场深度调研及投资策略预测报告》分析

从银行房地产信贷结构看，房地产贷款余额一共是50多万亿元，其中个人住房贷款余额接近40万亿元，绝大多数是购房自住的，依靠家庭收入按月偿还贷款，不良率长期在0.5%以下。对于已售未按期完工交付楼盘的个人住房贷款，由于按照现行法律规定，会优先保障购房群众利益，这部分贷款可能面临一定风险，但占总量的比重非常低、风险可控。房地产开发贷款余额13万亿元左右，其中地产开发、保障房建设贷款余额大约6万亿元，还款有保障。开发企业承贷的大约是6万-7万亿元，因为部分开发企业出现困难，不良率有所上升，但与银行贷款总量相比很小。

今年以来，房地产市场整体呈现企稳态势，但部分房企长期积累的风险仍然需要一段时间才能逐步消化。综合当前房地产市场形势，近日，人民银行、金融监管总局联合发布通知，将“金融16条”中两项有适用期限的政策统一延长至2024年12月底，引导金融机构继续对房企存量融资展期，加大保交楼金融支持。同时结合保交楼工作需要，将2000亿元保交楼贷款支持计划期限延长至2024年5月底。

随着年龄期限延长成为市场热点，创新类房贷产品也在近期频出，本质上都是多个还款人联合贷款，这不仅可以提高购房者的贷款额度、增强还款能力，还可以减少贷款违约风险。总的来看，市场上，“接力贷”重出江湖且有所升级。

未来，随着需求接力以及进一步利好政策的支撑，“提前还贷潮”的热度可能会略有消退。

住房贷款行业研究报告旨在从国家经济和产业发展的战略入手，分析住房贷款未来的政策走向和监管体制的发展趋势，挖掘住房贷款行业的市场潜力，基于重点细分市场领域的深度研究，提供对产业规模、产业结构、区域结构、市场竞争、产业盈利水平等多个角度市场变化的生动描绘，清晰发展方向。

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