破解融资难 “上行e链”以金融科技赋能中小企业发展

手工办理操作风险高、业务办理流程周期长……这些都是传统供应链金融存在的局限性。为了解决中小企业“融资难、融资贵”的问题，上海银行推出了“上行e链”在线供应链金融服务平台(下称“上行e链”)，帮助中小企业通过线上化模式“高效、便捷”获得银行融资支持。

解决融资难、融资贵

近年来，国家大力发展供应链金融业务，发布了一系列支持供应链金融的政策文件，供应链金融逐渐成为推进产业“脱虚入实、降本增效”的重要金融工具。《上海市“十四五”规划和二〇三五年远景目标的建议》也提出“大力推动应用场景和公共资源开放共享，推动产业链上中下游、大中小企业融通创新，加速科技成果向现实生产力转化，提高创新链整体效能”。

但手工办理操作风险高、业务办理流程周期长、供应商分布广流程繁、业务无法实现在供应链条上往更深层次的企业延展等问题，一直是传统供应链金融仍存在的局限。

“上行e链”直指这些问题，聚焦大基建、医药、高端制造等重点行业，依托核心企业信用延展，降低产业链上游1级至N级中小供应商的融资成本，同时平台积极运用金融科技手段，突破客户地域限制，为全国供应商提供“在线的、便利的”融资服务，切实服务实体经济，助力普惠业务发展。

如何帮助产业链上长尾端小微企业获得“便捷、高效”的融资支持？上海银行表示，该行拟通过“标准化、线上化”的金融产品为应收账款的卖方提供融资服务，帮助小微企业提升自身的流动性。

该平台依托产业链的真实交易背景，为产业链上核心企业及其供应商提供流程线上化、管理自动化、模式标准化、“端到端”反向保理金融服务。平台通过技术手段，将供应商对于核心企业的应收账款赋予标准化“电子付款凭证”可拆分、可流转功能，将核心企业信用延伸至上游N级供应商。

在企业筛选上，根据政策支持、市场动态、区域发展特性等多角度出发，挖掘重点行业并锁定重点行业内头部核心企业客户。

具体而言，上海银行的业务部人员对记者解释道，银行在收到材料后，会采取“系统+人工”的手段进行贸易背景审核，这些数据来源于核心企业提供的贸易背景信息数据、贸易背景影像数据等，做到完全确保贸易背景真实、完整、一致。

而在产品设计上，“上行e链”有两个定位：“一方面依托核心企业‘数据流、物流、资金流’管控，将核心企业信用延展至其生态圈内1级至N级产业链客户；另一方面加强线上化的产品建设，通过PC端、APP端等线上化渠道让金融服务更加高效可得，实现批量化服务。”

同时在人员配置上，上海银行也配置了专业的业务、运营、科技服务团队，保障对中小企业的服务时效性及服务质量。

可根据企业需求定制化开发

在为客户提供线上化解决方案的过程中，有何难点？上海银行表示，主要的挑战在于提高风控效能，保证客户身份及意愿的真实性、保证贸易背景真实性等。

这背后都离不开该行金融科技的广泛运用，比如在业务申请环节，“上行e链”就应用了人脸识别、活体验证等手段，后台对接工商、公安数据，在线实现客户身份要素鉴权及意愿核实；在签约环节，使用数字证书技术、运用有效电子签名实现电子融资合同的签订，并将电子指令、合同哈希值、电子签名等发送至有资质的第三方存证机构进行存证；在贸易背景审核环节，对接发票自动核验功能，实现发票数据在线系统验真；在质押登记环节，通过与人行中登系统直连实现在线的应收账款转让登记。

上海银行表示，未来将根据市场趋势及客户需求不断迭代标准化产品，并可根据企业需求进行定制化开发。

也因此，“上行e链”平台上线后，得到客户尤其是中小微客户的一致认可，业务量增长较快。项目基于供应商对核心企业的应收账款，将核心企业信用延伸至上游N级供应商，由点至面，打破区域限制，有效降低了供应商的融资成本；同时基于线上化的服务能力，有效提升了客户的服务效率。

去年疫情期间，通过平台的“线上化、移动化”的服务渠道、“非接触、高可得”的产品服务，在国内外疫情的大背景下为供应商提供便利、智能、高效的融资服务，使信贷资源精准投放至产业链各环节中小企业。供应商在“上行e链”可进行在线的业务操作。从首次发起业务到放款最快几个小时即可完成，帮助供应商高效获得银行融资支持。

据了解，上海银行大力推进业务“线上化、数字化”转型，已与约200家核心企业开展业务合作，服务产业链上客户超7000户，线上余额近300亿元，业务增长迅速。通过线上供应链金融产品，上海银行切实助力实体经济发展，有效提高产业链上长尾端客户服务质效。

（文章来源：国际金融报）