实施对人身保险扩面提质 无疑具有重要的现实意义

人身保险是以人的身体为风险标的的金融产业，与人民群众的关系最为紧密。近年来，我国人身险呈现平稳较快发展态势。国务院常务会议近期再次明确强调加快推进保险业改革发展，实施对人身保险扩面提质，无疑具有重要的现实意义。

12月9日，从国务院常务会议上传出保险业利好消息，中央将着手部署促进人身保险扩面提质稳健发展措施，满足人民群众多样化需求。会议指出，推进完善金融服务，促进人身保险发展，有利于更好服务民生保障和经济社会发展。这将为保险业发展注入新动力。

回顾近10多年来保险业的发展，每一次飞跃都与国家层面的支持密切相关。从2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》的发布，明确将保险业定位为金融体系和社会保障体系的重要组成部分，到2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》出台，历史性地提升了保险业在经济和民生领域的地位，突出保险业在民生保障中的重要作用，推动了保险业全面升级发展。近几年，“保险”在《政府工作报告》中成为高频热词，可见国家推动保险业改革发展的力度在持续增强。今年初新冠肺炎疫情突如其来，保险保障再度成为各界关心的一大话题。这也是此次人身险成为国务院常务会议议题的重要原因。

目前，我国正处在完善社会主义市场经济体制关键时期，人口老龄化进程加快。同时，随着人民生活水平的提高，保障需求也在不断加强。人身保险是以人的身体为风险标的的金融产业，与人民群众的关系最为紧密。国务院常务会议选择在这个时候再次明确强调加快推进保险业改革发展，实施对人身保险扩面提质，无疑具有重要的现实意义。

近年来，我国人身险呈现平稳较快发展态势。最新数据显示，今年前10个月，原保险保费收入39608亿元，同比增长6.88%，其中人身险保费收入为29560亿元，同比增长7.43%，环比增长6.45%;人身险赔付支出5654亿元，同比增长了5.80%。虽然这些数据显现出商业人身保险在全国已经有一定的覆盖面，但我国人均持有长期寿险保单的数量还与发达国家有很大差距。无论是保险密度，还是保险深度，人身险市场的巨大潜力还远未释放，保险产品供给不足、保障水平不高、销售误导时有发生等仍是困扰市场的主要问题。

如何解决供需矛盾?如何缩小供需差距?国务院常务会议此次为保险业指出的方向是，鼓励和引导人民群众参加商业养老、健康等保险，适应市场对健康、养老、安全保障的需求，突出重点优化供给，提供丰富多样的人身保险产品，指出既要不断扩大保险的覆盖面，又要提高保障的质量和水平，在稳健发展中创新。这无疑对保险业进一步服务民生提出了更高的要求。

按照国务院常务会议提出的要求，保险业需要在两个方面下功夫。

一是要加快发展商业健康保险，开发出更多针对大病的保险产品，做好与基本医保等的衔接补充，提高对城乡居民大病保险保障能力，同时开发出适合广大老龄群体需要和支付能力的商业医疗保险产品，从而扩大覆盖面。此次会议还提出要鼓励保险公司将医保目录外的合理医疗费用纳入保障范围，通过有序扩大对外开放、加强国际合作，促进提升健康保险发展和服务水平。这种对保障提质的要求将对保险机构的创新能力提出挑战。

二是要按照统一规范要求，将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设，并鼓励保险公司提供老龄照护、养老社区等服务。众所周知，我国社会保障体系中基本保险一险独大，第三支柱发展相对乏力，对第一支柱的替代率还有很大提升空间。近年来，如何强化商业养老保险的保障功能，开发出更多投保简便、收益稳健的养老保险保障产品，是不少大中型保险机构不断探索的重要领域。预计此次国务院常务会议后，保险机构在养老领域的投入和创新升级都可能被进一步催化。