商业银行产品营销存在“踩红线”的现象，需要引起警惕

银行监管机构正以实际行动诠释“监管会越来越严”不是一句空话。有统计显示，今年前三季度银保监系统共向银行业各类机构和个人开出1825张罚单，合计罚没金额约10.34亿元，这一数额已超过去年全年的9.49亿元。显然，监管层对银行机构的违法违规行为始终保持高压态势。早前，江苏银保监局也曾表示一旦发现商业银行在业务办理、产品销售中存在明显违规行为，在具备确凿证据的情况下会进行相应处理。

《大众证券报》记者统计发现，平时针对银行的投诉多集中在产品营销环节，因此，继此前资管新规落地之际的调研后，本报不久前再一次组织了对南京地区银行网点的实地调研，调研中发现，严监管格局下，仍有部分银行网点在客户服务和业务办理过程中存在“踩红线”的现象，需要引起警惕。

问题一：存款变理财

涉及银行：渤海银行、平安银行、兴业银行

在银行客户的投诉中，“存款变理财”是一个投诉率较高的现象。虽然对于这种行为，监管部门一直给予重点打击，但在利益的诱惑下，仍有银行铤而走险。

在这次的实地调研中，我们也发现，部分银行网点通过各种手段试图改变客户存款的初衷，而反复游说希望客户将资金投资到理财，甚至是银保产品上面。

在渤海银行南京江宁支行，大堂经理在得知客户有50万元资金欲存入后，直接问道：“要不要买理财产品?”在客户仍坚持存款后，对方在客户未做风险评估的情况下，详细介绍了不同期限理财产品的收益情况，且强调目前为止都可以兑付，希望客户转而投资理财。

在平安银行南京江宁支行，在客户提出存款需求后，理财经理主动推荐理财产品金宝宝和保险产品盈利宝，并反复介绍两款产品多好多好，强调早买早受益。

在兴业银行南京河西支行和兴业银行南京海棠社区支行，银行工作人员在听说客户有七八十万元要存起来后，分别主动推荐购买由银行代销的“和谐康福护理保险(万能型)”和“和谐康顺护理保险(万能型)”，并承诺保本保最低收益(2.5%)。

记者调研中发现，相当数量银行网点的工作人员在接待客户时，获悉客户有大笔资金想要存入后，即便客户明确表示存款需求，对方也不是直接帮忙取号引导去柜台办理存款业务，而是径直找来理财经理，由理财经理接待并介绍理财产品或其他代销金融产品。

“银行工作人员普遍都有指标压力，这种做法可以理解，不过片面的介绍和变相的诱导很容易让客户忽视理财产品蕴藏的风险，特别是对于风险意识淡薄，金融知识有限的老人或者理财小白，容易入套。”业内人士指出。

问题二：干预风险测评

涉及银行：兴业银行

风险测评一直是客户在银行购买理财产品的必经步骤之一，特别是对于首次购买银行理财产品的客户，均要求在银行网点进行风险测评，这也是基于《商业银行理财产品销售管理办法》中风险匹配原则的要求，即“商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品”。但是，在实际操作中，部分银行为了达成销售目标，常有主动干预客户风险测评的情况发生，更有甚者，理财经理直接上手代替客户操作，视风险如无物。

本次调研中，我们发现，在兴业银行南京建邺支行，当有客户表达出想要购买基金的需求，可风险测评结果并不满足购买条件后，该行理财经理提示客户可重新再做一次测评，并明确告知“选项要往后选才可以提高分数，才能买基金。”

在兴业银行南京城东支行，当客户在手机APP上操作风险测评结果显示为“保守型”后，理财经理也直截了当的说道“你要买基金，就要把测评分数做高一点，要选C或者D。”

上述业内人士指出，风险测评在银行理财产品销售过程中是一个非常严肃的步骤，必须由客户独立完成并签名确认。银行工作人员的主动干预让这一步骤流于形式，很容易给客户带来风险承受能力之外的损失。

调研中我们也注意到，有的银行在这方面做得就比较到位，在上海银行南京玄武支行，客户新办卡欲购买理财产品，工作人员不仅没有干扰风险测评，还主动在智能机上宣读了风险提示和告知函。

问题三：承诺保证收益

涉及银行：上海银行

资管新规的出台让保本理财刚性兑付即将成为历史，虽然过渡期延长至明年底，但净值化转型已是大势所趋，不少银行机构也在广泛开展投资者教育活动，银行理财产品不能保本保收益的观念日益深入人心。

可记者在实地调研中发现，还有银行网点违规向客户承诺保证收益。

在上海银行南京建邺支行，理财经理在向客户介绍该行的新户理财产品时，明确表示“基本能保证4.16%的年化收益”。还有的银行理财产品宣传单页上明确写着：“3个月保证收益”的字样。这些行为在银行理财净值化转型的当下，显然很容易给客户的理财决策造成误导。

当然，也有银行在这方面把控的比较严格，在渤海银行南京大光路支行，门口一块白色展板上醒目的写明了近期在售理财产品的名称、期限、预期收益率/业绩基准等信息，旁边还特地用红色大字写着“理财非存款，投资需谨慎”。

问题四：买理财产品送礼品

涉及银行：兴业银行、上海银行

虽然早在 《商业银行理财产品销售管理办法》中就规定“商业银行从事理财产品销售活动，不得采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品。”

但记者调研发现，不少银行网点都存在购买理财产品赠送礼品的行为。有的银行比较公开，直接把可以赠送的礼品堆放在大堂中央或者一角;有的银行则做的比较隐蔽，在客户咨询理财购买情况时才说出;有的银行还贴心的表示购买理财产品达标后，既有米、油、锅等生活实用品，如果携带不便也可以转换成购物卡赠送;还有银行表示通过购买理财产品成为该行贵宾客户后，除了当次赠送的礼品，逢年过节也都会有礼品回馈。

在兴业银行南京海棠社区支行，理财经理承诺只要购买理财产品肯定能送米、油、砂锅等;在上海银行南京建邺支行，理财经理告知买保险、新户理财产品和基金等达到5万元以上就可以送榨汁机、炖锅等;在上海银行南京湖南路支行，购买理财产品达到一定数额可以赠送总行统一配置的手机话费，叠加网点的电动牙刷等礼品。

值得一提的是，调研中发现，不少银行网点提出客户的理财卡如果不属于该网点的话，需要在该网点重新办卡才能获赠礼品。