银保监会以问题为导向 聚焦保险行业短期健康保险业务发展存在的突出问题

1月11日，银保监会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》(下称《通知》)，以问题为导向，聚焦保险行业短期健康保险业务发展存在的突出问题。

事实上，短期健康险出现的乱象，不仅损害消费者权益，也对保险公司的经营形成不利影响。《证券日报》记者从相关渠道了解的数据显示，去年前11个月，财产险公司的健康险业务承保亏损达40.11亿元，承保利润率为-4.50%。

《通知》下发后，部分保险产品缺乏定价基础、保额虚高，混淆概念、短险长做等突出问题都将被采取有针对性的监管措施，有助于健康险市场更健康的发展。

短期健康险是在赔本赚吆喝

健康险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。

银保监会指出，近年来，我国健康险快速发展，商业健康保险保费收入由2012年的863亿元增长到2019年的7066亿元，年均复合增速超30%。截至2020年11月末，我国商业健康保险保费收入达7641亿元，同比增长16.4%;赔付支出2531亿元，同比增长22.4%。目前，我国的健康险以重疾险为主，占比近60%。此外，医疗险近年发展也十分迅速。

以短期健康险产品的代表百万医疗险为例，艾瑞咨询发布的《中国百万医疗险行业发展白皮书》预计，2020年百万医疗险的用户规模将突破9000万人，在0-65岁用户中的市场渗透率为7.4%，较上年增加2.2%。该报告还预计，百万医疗险市场未来几年将保持25%-40%的年均增速。

从经营主体来看，人身险公司和财产险公司都能经营短期健康险，但财产险公司只能经营短期健康险。因此，他们的经营数据能够比较精准地反映短期健康险的市场现状。《证券日报》记者获得的行业数据显示，去年前11个月，财产险公司的健康险承保亏损达40.11亿元;承保利润率为-4.50%，在财产险公司主要业务中排名倒数第五，仅好于信用保险、保证保险、船舶保险和工程保险。

“近年来，保险公司经营短期健康险，有赔本赚吆喝的味道。虽然保费增速很快，但承保持续亏损，且健康险赔付率恶化趋势尚未出现转折。”一家保险公司的精算负责人向《证券日报》记者分析称。对于赔付率过高的产品，部分保险公司采取停售的方式来降低损失，无论对消费者权益还是对保险业发展都无益。

随意停售产品行不通了

所谓短期健康保险，是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

对于一年期健康保险，很多消费者在看中保费便宜等优点之外，也难免会担心，如果不能续保怎么办?如果产品停售了怎么办?在实践中，部分保险公司使用“承诺续保”等提法，让部分消费者误以为产品是保证续保的。

对此，银保监会在《通知》中明确要求，保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等容易与长期健康保险混淆的词句。

一位业内人士向记者透露，近年来，随着百万医疗险等一系列短期健康险的走红，该类产品创新和迭代速度加快，市场竞争也变得愈加激烈，财产险公司经营短期健康险整体处于承保亏损状态。而且，有机构预测，短期健康险的赔付率将继续恶化。

银保监会在《通知》中指出，部分险企销售行为不规范，把短期健康险当作长期健康险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品，严重侵害了消费者利益。对此，《通知》明确要求，严禁保险公司通过随意停售保险产品，弥补其因激进经营造成的损失，侵害保险消费者利益。同时，保险公司需要通过官网和即时通讯等方式，公开披露产品的具体停售原因、停售时间，以及后续服务措施等信息。保险公司主动停售保险产品的，应当至少在产品停售前30日披露相关信息。

“这对保险公司将形成制约作用。试想，如果一家保险公司的产品频繁停售，而其经营状况又堪忧，消费者的认可度是不是会下降呢?”上述保险公司精算负责人表示。

同时，银保监会也对消费者进行了提示：一是要明白短期健康保险产品的保险期间一般在1年及以下，且不保证续保。同时，对于费用补偿型健康保险产品来讲，发生的医疗费用不能重复理赔，建议消费者购买此类产品时重点关注保险条款相关情况，不建议重复购买此类产品。二是消费者在选择健康保险产品时，不仅要关注产品的价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。