银行数字信用卡上线热度升级 区域商业银行布局积极性持续上升

连日来，银行在数字信用卡业务拓展方面动作频频，新产品上线步伐加快。仅8月份以来，就有近10家银行推出数字信用卡产品，区域商业银行布局积极性持续上升。

数字信用卡上线提速

今年以来，各家银行纷纷加快数字信用卡推出步伐，仅8月份就有近10家银行上线数字卡产品。

8月底，中信银行信用卡宣布联手小米公司、中国银联推出小米联名信用卡·探索版数字信用卡。此前，该行已推出包括中信银行HuaweiCard等在内的多款无界数字信用卡。

厦门银行也于日前宣布，携手中国银联与美团，正式对外发行厦门银行美团无界数字信用卡。此外，中原银行、广发银行、民生银行、平安银行等多家银行也均宣布推出数字信用卡产品。

实际上，自去年开始就有多家银行进行数字信用卡布局。2020年8月，中国银联联合10余家商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构，推出首款数字银行卡“银联无界卡”，实现申卡、发卡、运营管理等全流程线上操作。此后，各家银行数字卡纷纷上线。

中国银联日前发布的《2021年中国银行卡产业发展报告》显示，2020年个人卡产品数量达5791款，其中数字无界卡产品数据为58款。

今年以来，银行数字信用卡上线步伐进一步提速。上半年包括青岛银行、江苏银行、南京银行等数十家银行发布数字信用卡相关产品，主要聚焦互联网年轻客群。

数字信用卡成为不少地方商业银行上半年信用卡获客的重要渠道。如南京银行2021年3月份正式上线NCard数字信用卡，据该行中报数据显示，截至2021年6月末该行信用卡累计发卡129.34万张，其中仅NCard实现发卡量超36万张。

进入下半年，商业银行发行数字信用卡积极性进一步提高，除上述多家银行推出的数字信用卡产品外，下半年将有20余家区域性商业银行继续发行云闪付无界数字卡产品。

新产品上线提速的同时，银行针对数字信用卡营销力度也在增强。近期，多家银行分支行纷纷发布数字信用卡用卡促销信息，如某银行公告称，使用指定数字信用卡在微信支付、支付宝、京东支付、唯品会、美团快捷支付等消费，可实现3倍积分。

不仅快捷支付营销力度增强，银行针对数字信用卡办卡促销也在持续发力。

对此，资深信用卡研究专家董峥认为，新冠肺炎疫情暴发以来，零售业务全面线上化，不仅线上场景交易大幅增长，线下移动端支付占比也在快速增长。同时，随着数字人民币进入试点应用阶段，无卡化趋势越来越明显，信用卡数字化、虚拟化已经成为主流趋势。

在董峥看来，借记卡、信用卡都是实体卡阶段客户与银行绑定并发生借贷关系的媒介，随着数字化转型的深入，日常生活中需要现金或实体卡进行交易的场景越来越少，银行可以通过虚拟卡为用户提供一个银行账户，让用户绑定到终端支付工具上，实现无线支付。这种虚拟卡运营成本更低、发行更便捷快速。

细分客群经营能力仍待提升

加强与线上支付场景丰富的互联网平台合作，成为各银行发力数字信用卡布局的重要途径。

“相比以前，现在银行与互联网平台的合作在数据获取、分析和挖掘等方面更加深入，一些产品在设计之初就通过与平台合作进行目标客群的需求和特点分析。”某地方银行信用卡中心业务负责人表示，互联网平台有着天然的场景和数据资源优势，且年轻客群集聚，对于数字信用卡业务来说，与互联网平台合作，能更好地进行目标客群定位和精准营销。

据公开资料显示，上半年不少商业银行尤其区域银行纷纷与美团等互联网平台合作，推出联名的数字信用卡产品。

在丰富线上支付场景、加快数字信用卡产品上线的同时，银行对信用卡细分客群挖掘也越来越关注。

某股份制银行信用卡业务人士透露，今年新上线了几款信用卡产品，都是针对小客群的细化产品，如针对养宠物客群、美甲客群的定制产品等，产品设计针对性越来越强。

“现在年轻客群个体之间差异化越来越明显，市场精细化、窄众化较以前更为突出，银行需要通过年轻客群依据需求特征进行更加精细、合理的划分，并针对刚性需求进行产品和营销模式设计。但细分不是‘烂’分，不能什么都分，现在各家银行信用卡业务已经在进行客群细分的拓展，但具体细分效果仍需要进一步提升。”董峥如是表示。(秦玉芳)