高息存款产品再现市场 华通银行能走出揽储困境吗？

近日，理财社群中有网友表示，收到了来自永辉金融的推销短信和电话，提示旗下产品“小辉宝”已焕新上线，综合年化权益高达4.2%。据悉，“小辉宝”是永辉超市和福建华通银行共同推出的一款产品，用户在华通银行存款可获0.4%的活期利率，再加上永辉超市给予的年化约3.8%的存款权益。该产品的综合年化收益率有效期截止2021年底。

高息存款产品再现市场

“小辉宝焕新上线，综合年化权益高达4.2%，百元起存，随时支取。”近日，多名永辉生活App用户收到短信和电话提示，推销上述“小辉宝”产品。

据悉，“小辉宝”是永辉生活App此前曾上线的一款按周付息、可灵活支取的存款产品，500元起存，满周期派息。而之所以能实现高收益，是因为“小辉宝”的底层资产为华通银行的5年期存款，“考虑到客户流动性的需要，这款产品灵活设计成按周派息，客户可随时支取。”其官方客服当时介绍称。

近年来，商业银行为适应互联网金融发展的趋势，陆续通过互联网销售个人存款产品，年利率往往在4%甚至更高。2020年5月19日之前，“小辉宝”的收益率也曾高达4.3%，后逐渐降至4%、3.8%，但仍远高于一般存款产品的利率定价。这类产品销售火爆的同时，也受到监管的关注。

2020年11月和12月，央行稳定局局长孙天琦先后两次在公开研究中提到互联网存款产品的风险。今年1月15日，银保监会和央行联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》。《通知》要求商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。

《通知》下发后，互联网存款产品一夜下架，小辉宝也显示处于“产品已售罄”状态。如今，小辉宝再次上线，宣称综合年化权益高达4.2%，原因何在?对此，华通银行客服表示，小辉宝确实是该银行的产品，银行将产品放在永辉平台上展示开售。“目前永辉方面针对该款产品正在进行活动推广，具体的活动规则要咨询永辉平台。”

永辉方面则表示，最新上线的小辉宝产品模式较之前有所变动。“产品综合年化权益4.2%由两部分组成，其中3.8%的余额权益由永辉平台发放，不能提现，直接发放至永辉生活余额中，线上线下超市购物时可使用。另外0.4%的银行存款的活期利息，每3个月派发一次。”

有打“擦边球”的嫌疑

华通银行与大股东永辉超市合作“拉存款”，或与其面临的揽储困境有关。

公开资料显示，华通银行成立于2017年1月，是福建的首家民营银行，注册资本24亿元，永辉超市是华通银行第一大股东，占股27.5%。官网信息介绍，福建华通银行重点发展“消费金融、普惠金融、供应链金融、网络金融股、金融市场”五大核心业务，致力于打造线上线下融合的新型银行。

盈利能力方面，该行2020年实现营业收入4.91亿元，同比增长112.89%;实现净利润1043.99万元，同比增长393.82%。

不过好景不长，2021年初，《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》下发后，财报数据显示，今年上半年华通银行的总资产、总负债双双下滑。

业内人士认为，华通银行借助零售股东的场景优势，合作推广存款产品，有利于缓解其揽储困境。另一方面，永辉超市将3.8%的存款权益通过超市购物余额的形式发放，也有利于吸引用户，提高用户在线上线下超市购物的频率。可以说是一个“双赢”的活动。不过，永辉生活App并不是华通银行的自营网络平台，华通银行“将产品放在永辉平台上展示开售”是否违反了《通知》的要求?对于这一疑问，华通银行客服方面未正面回应。

华通银行“小辉宝”并非个例，据了解，部分民营银行都将高息揽储产品换了新“马甲”再次上线。

例如，某些新上线高息存款产品的付息方式变得花样百出。在部分民营银行通过购买存款用户可获得“金豆”等积分形式，再通过兑换获得购物卡、话费充值卡或提升存款利息等权益，以吸引和提高客户粘性。

还有部分民营银行的高息存款产品转向了“地下”。如苏宁银行有一款年化4.3%的3个月短期存款产品，但登陆该行App却找不到该产品。详细询问后了解到，该产品需要经过理财经理开通白名单之后才会显示。

民营银行的这些产品是否有打“擦边球”的嫌疑?有行业人士认为，积分兑换卡券和银行线下通过送米面粮油等实物来拉存款的行为在本质上是一样的，只不过是换到线上的模式而已。

在上述人士看来，数字经济时代，传统金融业务与新型科技业务日益交融，尽管科技助力金融业务能够提升流程效率，但亦不能忽视底层风险，尤其是以“金融创新”为名打擦边球，甚至谋取监管套利的行为需要加大处置力度。(谢奀国 席文)