时隔近半年民营银行再受关注 合规之路该如何走？

时隔近半年，民营银行再次因违规问题集体受到监管关注。这其中，关联交易为何成为处罚的“重灾区”?随着监管力度加大，民营银行该如何在保证业务合规的前提下开发出创新产品，持续提升盈利能力?

开业的第六个年头，重庆富民银行在业绩增长乏力的同时还面临着巨额罚单问题。

日前重庆银保监局披露对富民银行的处罚信息，因存在关联交易定价不公允、向关联方输送利益、信贷资金被股东占用等17项问题，重庆银保监局决定对富民银行罚款850万元，该行董事长、行长、副行长等相关责任人一同被罚。

重庆富民银行再收巨额罚单

9月末，重庆银保监局在官网披露一则行政处罚信息。因存在关联交易定价不公允、向关联方输送利益、关联交易管控不到位、与关联方合作助贷业务中接受虚假用途材料发放贷款、弱化关联企业投资类业务审查、信贷资金被股东占用、风险管控严重不审慎、规避业务实质进行监管套利等17项违法违规行为，重庆银保监局决定对重庆富民银行罚款850万元。同时，相关责任人中，富民银行董事长张国祥被罚50万元、行长楚龙春被罚款30万元、副行长钟子明被罚款20万元，李丙洋被警告。

对此，富民银行很快做出回应，表示上述相关事项是2020年监管部门对该行进行的例行业务检查，该行高度重视监管在检查中指出的问题，并按照检查意见要求，针对现场检查发现的问题，坚持举一反三，从严制定整改措施，进一步完善制度、优化流程，目前已基本完成整改。

开业至今五年间，富民银行曾在2019年10月收到首笔来自于央行的罚单，处罚金额1万元。去年3月份，因涉虚报、瞒报金融统计资料等7项违法行为，富民银行被央行重庆营管部作出警告并罚款184.5万元，没收违法所得约30.35万元，合计罚没214.85万元。

资料显示，富民银行是中西部第一家民营银行，由瀚华金控、宗申集团、福安药业、渝江压铸、海特环保、陶然居和博恩科技重庆七家民营企业共同发起设立，注册资本30亿元，2016年8月获批开业。其中，港股上市公司瀚华金控持股30%，为该行第一大股东。

根据瀚华金控历年披露的年报，开业前三年富民银行业绩呈现爆发式增长。2016年至2019年，富民银行分别净利润180万元、1080万元、5260万元、2.19亿元。其中，2017年至2019年富民银行净利润同比分别增长500%、387%、315.4%。

2020年，富民银行共计实现收入17.15亿元，同比增长64%，但净利润2.16亿元，同比微降0.96%，为开业以来首次业绩下降。今年上半年，富民银行净利润1.62亿元，同比继续下降4.27%。

由于成立时间较短，且受制于营业网点较少或者无实体网点等原因，民营银行一直面临着揽储问题。2018年，民营银行智能存款产品涌现，富民银行也顺势推出相关产品“富民宝”，借助互联网渠道加速扩张。但随着年初互联网存款新规发布，地方法人异地揽储盲目扩张被叫停，此前通过互联网渠道揽储的多家民营银行出现不同程度的缩表，与拥有着庞大流量优势的互联网系民营银行差距拉大。截至今年6月末，富民银行总资产528.43亿元，资产扩表戛然而止。其负债总额491.64亿元，也较上年末小幅缩水。

有市场人士表示，随着政策不断规范，监管力度趋严，民营银行揽储难度加大，如何在保证业务合规的前提下开发出创新产品，持续提升盈利能力，或是民营银行接下来需要解决的问题。

关联交易管理成重点

时隔近半年的时间，民营银行再次因为各类违规问题集体受到监管关注。

调查发现，自今年1月和3月吉林亿联银行、温州民商银行相继被罚之后，近半年时间都没有民营银行再收到银保监会处罚。

然而，这一情形在9月份有了变化，除了上述领下最大罚单的重庆富民银行之外，上海华瑞银行、辽宁振兴银行也陆续领罚，且涉及多项违规，均为百万的大额罚单。

具体来看，9月7日，上海华瑞银行因未按规定进行信息披露、未经任职资格许可任命高级管理人员、违规向关系人发放信用贷款等11项主要违规事由，被罚没共520.58万元。9月24日，振兴银行因重大关联交易管理不规范、贷款风险分类不准确等4项违规，被处以140万元罚款，该行首席风险官肖煜被处以10万元罚款。

“从披露信息看，这几家民营银行受罚原因主要涉及内部管理不规范、关联交易管控不到位及违法审慎经营原则等。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，“这反映出部分民营银行内部治理不够完善，业务开展存在违规问题，依法合规经营意识不足，对风险和监管法规的缺乏必要的敬畏等。”

周茂华认为，关联交易是这几家民营银行遭罚的共同点之一，很大程度与民营银行股东结构有关，民营银行股东很多是来自实体企业，且与这些企业关联行业企业多，就可能出现部分股东及关联企业从本行获取信贷支持等情况。另外，由于民营银行在网点、客户、品牌、融资渠道、人才等方面存在一定“短板”，导致部分民营银行的融资压力相对大，也可能导致部分民营银行同业负债占比过高等问题。

据了解，关联交易管理问题作为民营银行面临的重要风险，早已被监管所重视。2017年1月，原银监会印发《关于民营银行监管的指导意见》，要求民营银行应当加强关联交易管理，严格控制关联授信余额，严禁违规关联交易。鼓励民营银行在章程或协议中载明，主要股东但不限于主要股东及其关联方不从本行获得关联授信。

对于民营银行加强合规经营的问题，周茂华表示，“从趋势看，从防范金融风险、维护市场正常竞争秩序、推动金融机构审慎经营和金融业高质量发展看，未来监管常态化，并将不断提升监管效率与能力。民营银行需加快健全管理制度、完善内部治理、依法合规开展业务，凭借自身优势，增强高质量金融服务供给能力，实施错位竞争。” (钱晓睿)