推动村镇银行改革重组 加快村镇银行补充资本

近期，银保监会发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》(简称《通知》)，《通知》强调推动村镇银行改革重组，加快村镇银行补充资本，强化风险处置，实现持续健康发展，更好地服务乡村振兴战略。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示，《通知》下发的目的是化解村镇银行现有的风险，提升村镇银行抗风险能力，强化村镇银行的管理和服务实体经济的能力，另外是优胜劣汰，不再以量来取胜，村镇银行能够找到自己当地的市场定位，办出特色，提供高效的、专业化的，以及适合当地市场的服务，这个是最终的目的。

增资扩股、兼并重组成破解之道

上述《通知》主要提到了四方面的内容，具体包括支持主发起行向村镇银行补充资本;适度有序推进村镇银行兼并重组;引进合格战略投资者开展收购和注资;强化对主发起行的激励约束。

在资本补充方面，中国网财经记者注意到，近期多家村镇银行增资获批，主要包括定向募股增资以及利润转增注册资本。例如，2021年1月5日，毕节银保监分局发布关于同意赫章富民村镇银行、威宁富民村镇银行、金沙富民村镇银行、纳雍富民村镇银行利润转增注册资本的批复。2021年1月4日，海伦惠丰村镇银行变更注册资本获批，同意该行注册资本由5000万元变更为7000万元;同日，衡水银保监分局发布关于核准衡水冀州丰源村镇银行定向募股变更注册资本的批复称，同意该行将注册资本由3000万元变更为3960万元。

更早之前，2020年12月31日，广西北流柳银村镇银行、陕西汉中南郑汇发村镇银行、万年黄河村镇银行、庆城县金城村镇银行定向募股方案获批。

值得关注的是，不久前两家村镇银行获批解散。2020年12月28日，重庆银保监局公告，同意解散重庆万州滨江中银富登村镇银行，要求立即停止经营活动并成立清算组。同日，宁波银保监局公告，鉴于宁海中银富登村镇银行吸收合并宁波宁海西店中银富登村镇银行，同意该行因吸收合并而解散。这两家银行成为全国首批获批解散的村镇银行。

中银富登村镇银行官网发文称：2020年12月底，中国银保监会重庆监管局、宁波监管局分别发布公告，鉴于重庆万州中银富登村镇银行吸收合并重庆万州滨江中银富登村镇银行、宁海中银富登村镇银行吸收合并宁波宁海西店中银富登村镇银行，同意重庆万州滨江中银富登村镇银行、宁波宁海西店中银富登村镇银行因被吸收合并而解散。

对此，赵锡军分析称，村镇银行获批解散是市场选择和风险化解多个方面考虑的结果。因为银行业是一个竞争比较激烈的行业，大大小小的银行很多，如果没有很强的竞争力的话，肯定会面临比较大的挑战和困难，按照市场机制，优胜劣汰，经营不好就退出。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院首席研究员董希淼表示，此次《通知》的亮点主要体现在村镇银行兼并重组方式的多样化。第一，对一小部分不具备救助意义的村镇银行可以选择直接关闭，退出村镇银行市场;第二，可以将村镇银行改建为其他村镇银行的支行，也可以改建成主发起银行的分支机构;第三，在市场化、法治化的原则下，还可以将村镇改建成大型银行和股份制银行的分支机构。兼并重组方式多样灵活，能够更有效率地推进村镇银行重组改制。

专家建议应给予更多政策上的支持

自2006年启动村镇银行试点工作以来，目前村镇银行已成为机构数量最多的“微小银行”。截至2020年9月末，全国共组建村镇银行1641家，已覆盖全国31个省份的1306个县(市、旗)，中西部占比65.8%，县域覆盖率71.2%。村镇银行在支持农户和小微企业、助力县域经济发展方面发挥了重要作用，已成为扎根县域、支农支小的金融生力军。

但是，近年来受各种因素影响，部分村镇银行风险水平快速上升，相关问题较为突出，严重影响和制约其可持续发展和金融服务能力。

赵锡军分析称，村镇银行在运行与发展过程中，确实是有比较大的挑战。第一，村镇银行在补充资本方面面临一些挑战;第二，村镇银行面临与发起行之间的同业竞争，包括市场、人才资源等方面。第三，村镇银行的客户群体风险比较大。村镇银行的定位是基层中小微企业，小微企业是相对比较弱势的市场主体，各方面运行风险比较大，所以在市场环境方面，面临的是一个相对风险大的群体。第四，村镇银行是最基层的金融机构，在资源与人才的竞争方面，面临比较大的挑战。

国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，大银行的下沉对现有的中小银行产生了冲击。大银行在资金成本、网点布局、技术方面都有优势，所以大银行一旦下沉的话，就会对中小银行带来比较大的竞争压力。第二，由于中小银行资金成本相对较高，在利率市场化过程当中，中小银行息差收窄的趋势更加明显。第三，在整个经济结构调整过程当中，因为客户结构的原因，中小银行面临的风险上升。

董希淼表示，随着村镇银行发展，一些不足和问题逐步显现，如产品和服务能力单一、资金成本高企、资本补充渠道狭窄。特别是一小部分村镇银行经营管理问题较多，发展停滞不前，资本充足率下降快，长年处于亏损状态，风险抵御能力较弱。

关于产生上述问题的原因，董希淼进一步表示，一方面，这是村镇银行自身特点所决定的。村镇银行规模特别小，主要依赖主发起行支持，如果主发起行支持不够，起步就很艰难。由于品牌影响力弱，村镇银行往往通过提高利率吸收存款，资金成本比较高。同时，由于服务对象非常下沉，信贷风险相对更高，抗风险能力比较低。此外，村镇银行依靠利润留存补充资本，缺乏多元的资本补充方式。

董希淼建议，下一步应给予更多政策上的支持，包括差别化的税收政策、存款准备金率等。投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行应加快落实，尤其是投资管理型村镇银行要加快组建，更好地提升村镇银行规模化经营能力和抗风险能力。对投资发展村镇银行意愿较强、措施到位、成效显著的城商行、农商行，应给予一定的激励。

曾刚表示，可以针对村镇银行甚至整个中小银行实行差异化的监管，总体上是要降低他们的监管成本，通过降低监管成本提升参与市场竞争的能力，这样能在一定程度上提供差异化的可持续发展的空间。