2022互联网金融发展现状及销售模式分析

互联网金融(ITFIN)是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

2022互联网金融发展现状及商业模式分析

互联网金融以其“关注用户体验”、“致力界面友好”的设计理念、独特的经营模式和迅猛的价值创造方式,对银行个人理财业务传统的经营模式形成直接冲击甚至替代。

个人理财业务,又称财富管理业务,是银行利用掌握的客户信息与金融产品,分析客户自身财务状况,通过了解和发掘客户需求,制定客户财务管理目标和计划,并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程,是商业银行利润的主要来源之一。

根据中研普华研究院《2022-2027年中国互联网金融行业深度分析及发展前景预测报告》显示：

互联网金融的竞争基础是网络技术、信息技术和数据处理技术,其强调互联网技术与金融核心业务的深度整合,以客户体验为根本诉求,而需要相应、期限匹配、管理等业务流程被大大简化。

互联网金融模式下,银行理财产品销售将不再遵照原有的自主推介销售模式,对于一些同质化程度较高的中低端理财产品,个人客户可以不再通过银行进行了解、选择、购买,而是在第三方网站上对所有银行发售的所有同类产品直接搜索、比价(比较收益率),并完成购买。这种销售模式上的改变将使得银行对个人客户的影响力减弱,银行之间的竞争增加,销售成本提升。

2021年是我国“十四五”规划的开局之年，也是资管新规过渡期收官之年。银行业理财登记托管中心日前发布了《中国银行业理财市场年度报告(2021年)》(以下简称《报告》)，以全国银行业理财信息登记系统大数据为基础，全面总结2021年我国银行业理财市场情况，并对2022年银行业理财市场发展进行展望。

《报告》显示，银行理财行业在总体平稳增长的基础上，实现了回归本源、结构优化、提质增效的良好改革效果。截至2021年底，银行理财市场规模达到29万亿元，同比增长12.14%;全年累计新发理财产品4.76万只，募集资金122.19万亿元，为投资者创造收益近1万亿元。

截至2021年底，银行理财业务过渡期整改任务已基本完成。保本理财产品规模已由资管新规发布时的4万亿元压降至零。净值型产品比例大幅增加，截至2021年底，净值型理财产品余额26.96万亿元，占比92.97%，较资管新规发布前增加23.89万亿元，产品净值化转型进程显著。

而互联网金融模式下第三方支付业务也已经能够实现个人客户的收付款、转账汇款、水电煤代缴、保险理财购买、缴纳学费等日常支付结算服务,对商业银行的支付功能形成了明显的替代效应。

这种替代主要体现为:在线上,网上支付宝市场被支付宝、财付通等网络公司所依据,银行开展网上支付业务往往不得不依赖于这些第三方支付平台的渠道;在线下,越来越多的传统个人支付业务纷纷“触网”,支持网上支付,继而又被第三方支付公司的线上支付所取代。银行传统的通过网银、USB-Key进行认证支付、转账的功能日趋被冷落。

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关键词： 银行理财 市场规模 商业银行